Ruhestand: die Eine Sache, Die Paare Sollten nicht Zusammen Tun

Viele Paare träumen von dem Tag, wenn Sie in Rente gehen und Segeln Sie in den Sonnenuntergang zusammen. Der investment-und Versicherungswirtschaft haben viel getan, um die öffentlichkeit davon überzeugen, dass dieser ideale ist nur möglich mit der Hilfe von bestimmten Produkten und Dienstleistungen, und die financial media hat bestätigt, dass Idee.

Allerdings sollten sich Paare überlegen, ob Ruhestand an der gleichen Zeit, ist eine kluge Vorgehensweise. Dieser Artikel vergleicht die finanziellen Konsequenzen der gemeinsamen Ruhestand gegenüber einem Ehegatten länger zu arbeiten als die anderen, und warum die letztere option kann vorteilhafter sein im langen Lauf. Es ist eine gute Idee, sich Gedanken über diese Themen früher, als Sie vielleicht erkennen – sagen, in der Mitte der Karriere, wenn noch Zeit ist für jeden partner, um anzeigen aus einer Bahn, wie und Wann Sie möchte, die Belegschaft zu verlassen, und wie sich diese Pläne Ineinandergreifen.

Warum Sollten nicht die Paare, die Rente Zusammen?

“Es sei denn Paare sind im gleichen Alter, und Gesundheit, es macht meistens mehr Sinn, für eine person, um früher in Rente gehen. Es können sowohl finanzielle und Beziehung Vorteile“, sagt Morris Armstrong, eingetragene Anlageberater, Armstrong Finanzielle Strategien, Cheshire, Conn. In finanzieller Hinsicht sind die Vorteile in dreifacher Hinsicht. Wenn ein Ehepartner arbeitet mehr, die Höhe der Sozialen Sicherheit Vorteile, die das Ehepaar ist berechtigt, zu erhöhen. Darüber hinaus, die Fortsetzung der Einkommen von den arbeitenden Ehepartner gibt dem paar ein paar Jahre weiter zu sparen für den Ruhestand. Schließlich, einen Ehepartner, der arbeitet, eine zusätzliche drei bis fünf Jahren wahrscheinlich über einen kürzeren Zeitraum, zu ziehen, auf seine oder Ihre Ruhestand Vermögen, so dass für größere Auszahlungen beläuft sich jedes Jahr.

Die Finanziellen Auswirkungen

„Eine Verzögerung von fünf Jahren ist ein sehr positiver Schritt für die Paare, die nur am Rande mit genug Geld gespart, für diejenigen, die eine Familiengeschichte der Langlebigkeit haben, oder für diejenigen, die einfach arbeiten müssen, um weitere fünf Jahre, bis Sie ‚genug'“, sagt Jane Nowak, CFP®, financial advisor, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Ga.

Das folgende Beispiel zeigt deutlich, wie viel Unterschied ein extra fünf Jahre Arbeit für ein paar:

Beispiel – Die Vorteile der Arbeit Mehr

Larry und Sally Griffen sind beide 60 Jahre alt, wurde geboren in 1957. Jeder von Ihnen verdient einen Durchschnitt von $40.000 pro Jahr während Ihrer Arbeitszeit Jahren. Beide kommen aus Familien mit Langlebigkeit, und jeder erwartet, um zu Leben, um Alter von 90 Jahren. Larry und Sally beide planen den Ruhestand im Alter von 65 Jahren. In der aktuellen Sparquote, das paar wird $300.000 von gemeinsamen Ruhestand Vermögen durch die Zeit. Wenn jeder erreicht die volle Rentenalter bei 66 und 6 Monate, werden Sie Anspruch auf volle Leistungen der Sozialen Sicherheit unter der Annahme, dass der Griffens‘ Investitionen verdienen durchschnittlich 6% pro Jahr, können Sie erwarten, ungefähr $24,137.75 pro Jahr in den Ruhestand zusätzlich zu Ihren Leistungen der Sozialen Sicherheit, vorausgesetzt, Erschöpfung von Ressourcen durch Alter von 90 Jahren.

Der Griffens kann realistisch erwarten, dass Ihre gemeinsame Einkommen in der Rente fallen zu lassen, um nahe 50% Ihrer pre-Einkommen in der Rente, je nachdem, Wann Sie sich entscheiden, zu beginnen, die Zeichnung der Sozialen Sicherheit. Die Leistungen der Sozialen Sicherheit online-Rechner berichtet, dass Larry und Sally kann jeder erwarten, dass eine jährliche Leistung von rund $18,850 wenn Sie jeweils den Ruhestand im Alter 66½. Dies würde Ihre gesamten jährlichen Einkommens bis zu ca. $61,837.75 ($18,850 + $18,850 + $24,137.75) pro Jahr – eine rund 30% ige Rückgang der Einkommen von $80,000 pre-retirement income. Aber dann Larry beginnt zu überlegen, was passieren würde, wenn er die Arbeit für weitere fünf Jahre. Wenn er das Tat, konnte er Schritt, seine Beiträge zu sammeln, weitere $30.000 in seinem retirement plan (15% von $40.000 = $6.000 x 5 Jahre, plus Investitionen) und würde zeichnen Sie auf es für fünf weniger Jahre.

Wenn der Griffens sind in der Lage, hinausschieben Ruhestand planen-Distributionen , bis Larry zieht bei 70 (da wird er noch erhalten sein Gehalt), und Sally beginnt mit der Sozialen Sicherheit im Alter 66½, die Sie vernünftigerweise erwarten könnte, um eine Gesamtsumme von rund $437,000 in der Altersguthaben. Larry erhalten auch verbesserte Leistungen der Sozialen Sicherheit, $28,332 pro Jahr (anstelle von $18,850). Wenn Ihre Investitionen weiter wachsen um 6% und einem Abbau Ihres Vermögens im Alter von 90 Jahren, Ihre jährliche Altersvorsorge-Distributionen kommen würde, um etwa mit $36.000, plus $47,182 der gesamten Leistungen der Sozialen Sicherheit. Diesem effektiv ersetzt, die Einkommen aus Ihren jobs bis zum Alter von 90 Jahren. Natürlich, der Griffens wäre klug, um zu zeichnen Sie auf Ihrem plan assets ein wenig langsamer, so haben Sie ein Polster im Falle einer von Ihnen oder beide Leben sollten, an Ihre geschätzte Lebenserwartung.

Dieses Beispiel verdeutlicht die finanziellen Auswirkungen, die nur ein paar Jahre arbeiten, kann auf ein paar in den Ruhestand. Der dreifach-power der erhöhten Leistungen der Sozialen Sicherheit, erhöht die Altersvorsorge und die Reduzierung der Zeit, über die das zeichnen auf diese Einsparungen können den Unterschied bedeuten zwischen einem finanziell gesicherten Ruhestand und eine, die gekennzeichnet ist durch finanzielle not.

Auswirkungen auf die Krankenversicherung

Ein weiterer wichtiger Faktor zu berücksichtigen ist die Krankenversicherung. Wenn im vorherigen Beispiel, Larry setzt seine Arbeit für weitere fünf Jahre, er kann halten, seine Krankenversicherung durch seinen Arbeitgeber. Dies würde sparen Sie die paar bezahlen für fünf Jahre höhere Gesundheit Versicherungsprämien bei einer individuellen rate.

Emotionale Gründe für den Ruhestand Separat

Ruhestand in der modernen Zeit kann eine emotional komplexe proposition. Verliert man das Gefühl von Identität durch Arbeit kann eine wichtige Einstellung für einige, während andere in der Lage sind, diesen übergang zu schaffen, der mit relativ wenig Mühe. Wenn ein paar arbeitet aus, Sie finden sich plötzlich zu Hause die ganze Zeit zusammen, ohne Trennung von Arbeit, dass Sie sich daran gewöhnt haben. Diese plötzliche Verlagerung kann oft stören ein paar der gängigen relationalen Grenzen. Als solche kann es einfacher sein, für Paare, wenn nur ein Ehepartner geht durch diesen Prozess in einer Zeit, vor allem, wenn einer der Ehegatten erwartet Schwierigkeiten haben, die Anpassung an den neuen lebensstil.

Dies gibt zumindest einer der Ehegatten (vielleicht derjenige, dürfte größere Schwierigkeiten haben, sich mit dem Prozess) einige Zeit alleine gelassen um zu beginnen, erstellen Sie eine neue Identität, während einige Elemente Ihrer Beziehung, einschließlich der Trennung während des Tages stabil bleiben. Wenn beide Ehepartner Rente in der gleichen Zeit, die emotionalen Auswirkungen auf die einzelnen partner – und auf Ihre Beziehung als paar – kann erzeugen Reibung, die andernfalls hätten vermieden werden können. Wenn beide Ehepartner kämpfen, neue Wege zu suchen für sich selbst, Sie können am Ende nehmen Sie Ihre Frustrationen auf einander.

Die Bottom Line

Altersvorsorge ist ein Komplexes und teures phase des Lebens. Wenn Paare Staffeln Ruhestand Ihre Termine, die Sie ernten können sowohl finanzielle und emotionale Belohnungen, um diese lebenswichtigen übergang zu erleichtern. Leben kann, natürlich, Form, die partner endet scheidenden ersten und änderung der Pläne das paar aus, als Sie jünger waren. Eine person, die job-situation kann die Schicht, oder der Gesundheit, Probleme mit anderen Familienmitgliedern eingreifen könnte.

„Eine gestaffelte pensionierung Datum ist eine tolle Idee für Finanz-und Familienstand und gesundheitlichen Gründen“, sagt der certified financial planner Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. “Finanziell, ermöglicht es Ihnen, mehr langsam nach unten ziehen Vermögen in den Vorruhestand. Wenn jemand unter dem Alter von 65, die arbeiten Ehepartner hoffentlich tragen die medizinische Versicherung um die Lücke zu überbrücken, bis Medicare Förderfähigkeit. Auch, nicht den Ruhestand, gleichzeitig lassen Paare finden Ihre Nut in den Ruhestand, ohne dass auf der jeweils anderen sofort.“

Denken Sie im Voraus, wird dieser Prozess einfacher, egal was passiert. Es gibt viele Ressourcen zur Verfügung, die sich Paare wenden können, um Hilfe in der Entscheidungsfindung. Für weitere Informationen besuchen Sie www.ssa.gov oder konsultieren Sie Ihren Finanzberater und Altersvorsorge Ratgeber. Ruhestandsplanung für Paare wird Ihnen auch helfen, mit diesen Fragen.

Schreibe einen Kommentar

Deine E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert.