Risikolebensversicherung

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Was ist die „Term Life Insurance“

Eine Art der Lebensversicherung , die mit einer begrenzten Reichweite Periode. Einmal, Periode oder „Begriff“ ist, ist es an der Politik der Eigentümer entscheiden, ob Sie zu erneuern oder zu lassen, die Berichterstattung zu Ende. Diese Art der Versicherung Kontraste mit dauerhaften Lebensversicherung, die dazu dienen, Lebens-langen Schutz.

Andere Merkmale der Begriff Versicherung sind:

  • Niedrige Kosten
  • Kein Bargeld Wert
  • In der Regel erneuerbare
  • Manchmal Cabrio auf dauerhafte Lebensversicherung

BREAKING DOWN „Term Life Insurance“

Begriff Lebensversicherungs-Policen bieten einen genannten nutzen-nach dem Tod des richtlinieneigentümer, sofern der Tod tritt innerhalb eines bestimmten Zeitraums. Aber die Politik bietet keine Renditen jenseits der Todesfallleistung (Versicherungssumme gekauft); die Politik hat keine zusätzlichen cash-Wert, im Gegensatz zu der permanenten Lebensversicherungen, die einen Spar-Komponente, die Erhöhung der Wert der Politik und die eventuelle Auszahlung.

Weil dieser, Begriff Lebensversicherung ist auch bekannt als „pure life“ – Versicherung: Sein einziger Zweck ist zu versichern, Personen vor dem Verlust des Lebens, und alle Prämien bezahlt sind zur Abdeckung der Kosten des Versicherungsschutzes.

Merkmale der Risikolebensversicherung

Die Prämien für risikolebensversicherungen sind basiert auf eine person, Alter, Gesundheit und Lebenserwartung, bestimmt durch den Versicherer. Wenn die person stirbt innerhalb der festgelegten Frist, kann der Versicherer zahlt den Nennwert der Politik; wenn die Frist vor dem Tod, gibt es keine Auszahlung. Die Versicherungsnehmer können in der Lage sein zu erneuern, ein Begriff, der Politik in Ihrem Ablauf, aber Ihre Prämien werden basierend auf Ihrem Alter erreicht.

Sagen, George ist 30 Jahre alt und will seine Familie zu schützen in dem unwahrscheinlichen Fall seines frühen Todes. Er kauft ein $500,000 Begriff Leben Versicherung, Gebühren ihm $50 ein Monat für die nächsten 10 Jahre. Wenn George wird plötzlich von einem Blitz getroffen und stirbt vor dem 10-Jahres-Zeitraum ist vorbei, die Politik zahlt George ‚ s Frau und Kinder, 500.000 US-Dollar, wie lange er gehalten bis der Zahlungen. Oder, sagen George zahlt seine Prämien jeden Monat, bis er 40 und muss dann entscheiden, ob Sie zu erneuern. Wenn er sich nicht an, und er ist vom Blitz getroffen zu werden am Tag nach seiner Politik abläuft, seine Familie bekommt nichts.

Da es für eine vorübergehende Zeit, und es zahlt nur die Todesfallleistung, Laufzeit der Lebensversicherung ist die am wenigsten teure Art von Versicherung zu kaufen. Eine gesunde 35-jährige (nicht-Raucher) können in der Regel erhalten Sie eine 20-Jahres – level-premium-Politik mit einem 250.000 US $Nennwert, für zwischen $20-$30 pro Monat. Der Kauf eines vergleichbaren ganzes Leben Politik (eine Art ständige Lebensversicherung) würde wahrscheinlich mehr Kosten vier Figuren pro Monat. Weil die Mehrheit der Begriff Leben Politik nie zahlen eine Todesfallleistung, die Versicherungen bieten Sie viel billiger als das ganze Leben Politik (von denen jede schließlich zahlt), und noch Geld verdienen.

Wie Die Prämien Der Arbeit

Begriff Lebensversicherung Prämien je nach Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers, die bestimmt wird durch eine ärztliche Untersuchung; auch enthalten Faktoren wie Fahrt aufnehmen, Medikamenten, Raucher oder nicht-Raucher status, Beruf und Familie Geschichte.

Je jünger eine person ist, wenn er nimmt eine Begriff Leben Politik ist, desto günstiger seine Prämien. Der Grund ist klar: Eine person ist statistisch weniger wahrscheinlich zu sterben, im Alter zwischen 25 und 35 als im Alter zwischen 50 und 60. Für die jüngeren Altersgruppen, Begriff Abdeckung ist preiswert und premium garantiert werden kann, nicht zu ändern für bis zu 30 Jahre. Sobald der garantierten Frist endet, wird die Richtlinie immer noch in Kraft bleibt, aber änderungen an einem ein-Jahres-Amtszeit. Die Prämie wird dann, basierend auf Ihrem Alter erreicht und steigt mit jedem Jahr.

Die Zinsen, die Finanzen der Versicherung und der staatlichen Vorschriften kann auch Einfluss auf die Prämien. Im Allgemeinen, Unternehmen bieten oft bessere Preise bei „break point“ Deckungssummen von 100.000 US-Dollar, von $250.000, $500.000 und $1.000.000 zu spielen.

Arten von risikolebensversicherungen

Ebene Begriff oder Level-Premium: Level Begriff Lebensversicherung bietet dem versicherten Deckung für einen bestimmten Zeitraum; der Begriff kann eine, fünf, 10, 20 Jahre oder länger. Die Prämie berechnet sich nach dem Alter und Gesundheitszustand des versicherten. Die Versicherer Stufen aus den Prämienzahlungen durch die Erhebung von mehr am Anfang von der Politik als Mortalität Kosten erfordern, so dass die premium-Zahlungen sind fest und garantiert für die Dauer der Berichterstattung.

Jährlich Verlängerbare Amtszeit: Eine jährlich Verlängerbare Amtszeit (YRT) Politik hat keine bestimmte Laufzeit und ist erneuerbar jedes Jahr ohne Nachweis der Versicherbarkeit. Die Prämien auf ein YRT Politik beginnen niedrig und erhöhen jedes Jahr, weil Sie auf der Grundlage der versicherten erreicht Alter. Obwohl es keine bestimmte Laufzeit mit einem YRT Politik, Beiträge werden teuer für die Menschen im späteren Alter, so dass die Politik schwer aufrecht zu erhalten.

Abnehmender Begriff: Eine abnehmende Begriff Politik verfügt über einen Todesfall, sinkt jedes Jahr nach einem vorgegebenen Zeitplan. Der versicherte zahlt einen festen, premium-Niveau für die Dauer der Politik. Abnehmende Begriff Politik werden Häufig verwendet, im Konzert mit einer Hypothek, die übereinstimmung der Berichterstattung mit den sinkenden AUFTRAGGEBER des Darlehens.

Wer Ist Risiko-Lebensversicherung?

Eine beliebte Zeit, um eine Risikolebensversicherung, vor allem mit einer Laufzeit von 20 Jahren, ist auf Kinder zu haben. Sie sind in der Regel eine gute Passform für jüngere Menschen mit Familien, nur für den Fall etwas passiert, das primäre Erwerbsquelle. Sie sind auch gut geeignet, um Menschen, die für bestimmte wissen, Ihre Notwendigkeit für das Leben Versicherungsschutz vorübergehend sein wird — in anderen Worten, Sie fühlen sich von Ihren Hinterbliebenen wird nicht mehr eine Notwendigkeit für den zusätzlichen Schutz der Lebensversicherung bietet, oder daß Sie gesammelt haben genug Liquide Mittel , um sich selbst zu versichern. Wenn Sie nur die Versicherung für 10 Jahre, dann kaufen Begriff.

Sie Durchlaufen unterschiedliche Phasen des Lebens – den Kauf eines Hauses, die Gründung einer Familie, die Eröffnung eines Geschäfts, Eintritt in den Ruhestand – die Menge und Art von Lebensversicherung Sie benötigen, ändert sich auch. Wenn Sie sind jung und brauchen eine Menge der Berichterstattung zu ersetzen, die einen Verlust von Einkommen für Ihre Angehörigen, Risikolebensversicherung macht oft den besten Sinn (und in der Tat hat sich die Standard-option für die meisten Versicherungs-Käufer, vor allem, weil Sie kostengünstig und unkompliziert). Als Sie akkumulieren Vermögen und müssen Abdeckung, die dauern wird für Ihr Leben lang, permanente Lebensversicherung kann die bessere option.

Begriff vs. Perm: Term Life Insurance Vs. Kapitallebensversicherung

Jedoch, die richtige Wahl zwischen permanent insurance/cash-Wert Versicherung Produkte (ganzes Leben, universelles Leben, etc.) und der Risikolebensversicherung hängt auch zum großen Teil über die Lebensumstände und Denkweise der Versicherungsnehmer.

Im Allgemeinen, Begriff Leben Politik sind ideal für Menschen, die eine Menge der Berichterstattung, aber nicht bezahlen wollen, eine Menge in Prämien jeden Monat. Das ganze Leben der Kunden mehr bezahlen, die Prämien für die weniger Deckung, aber Sie haben die Sicherheit, dass Sie abgedeckt sind, für die das Leben in einem set premium, vorausgesetzt, Sie halten mit Ihrer monatlichen Zahlungen.

Während viele Menschen stark zugunsten der Erschwinglichkeit der Begriff Leben – relativ geringen Prämien für eine höhere Leistung im Todesfall – nicht für andere Magen die Idee, die Zahlung von Prämien jeden Monat für 10 oder 20 Jahre und dann, vorausgesetzt, Sie sind noch am Leben (das ist das wahrscheinlichste Szenario), hat auch nichts zu zeigen für Sie am Ende der Laufzeit. Es ist so ähnlich wie Leute, die lieber kaufen, Ihre Häuser eher als die Anmietung. Sie mögen die Tatsache, dass die eigenheim bietet steuerliche Vorteile, baut Eigenkapital und, an einem gewissen Punkt, werden Sie Eigentümer Ihrer Häuser geradezu. Das gleiche gilt für permanente Lebensversicherung.

Nicht zu schweigen von der Tatsache, dass Begriff Versicherung die Prämien teurer als ein Alter: Diejenigen, die entscheiden, tragen Begriff in Ihren späteren Jahren bis Ende Mai die Zahlung von Prämien, die vereinbar sind mit den Kosten von einigen der neueren dauerhafte Produkte, die jetzt auf dem Markt verfügbar. Wenn Sie gesund bleiben, können Sie in der Lage sein, um neue Deckung zu finden, zu einem vernünftigen Preis. Jedoch, wenn Sie die Gesundheit oder andere Themen (wie z.B. Reisen in fremde Länder), Sie können bewertet werden (erhöht die Prämie), oder sogar als nicht versicherbare – geklebt und mit der Erhöhung der jährlichen erneuerbaren Begriff Politik.

Einige Kunden bevorzugen auch die permanente Lebensversicherung, weil diese Richtlinien können verwendet werden, als Investition/Einsparung Fahrzeuge: Ein Teil von jeder Zahlung der Prämie zugeordnet wird, die in Richtung Aufbau von cash-Wert (ein Grund, warum es höher als einen Begriff der Politik premium), und mit vielen Arten von Richtlinien, die cash-Wert, Wachstum ist garantiert. Einige Pläne zahlen Dividenden, die ausbezahlt werden, oder aufbewahrt, auf die Einzahlung in die Politik. Im Laufe der Zeit die cash-Wert, der das Wachstum ausreichen, um die Prämien zu zahlen an die Politik, also, im Grunde, Sie Ihre Politik erklärt. Es gibt auch einige einzigartige steuerliche Vorteile, wie Steuer-deferred cash-Wert, der Wachstum und tax-free – Zugriff auf den cash-Anteil.

Natürlich, wie viele finanzielle Berater weisen darauf hin, dass die Wachstumsrate der cash-Wert der Lebensversicherung ist oft dürftig im Vergleich zu anderen Finanzinstrumenten wie Investmentfonds und exchange traded funds (ETFs); erhebliche Gebühren behindern oft die Rendite. Daher das Sprichwort „Buy Begriff und investieren den Unterschied“.

Dennoch, die Rückkehr ist stabil und steuerbegünstigte. Und viele Produkte werden immer raffinierter, auch permanent-life-Befürworter sagen. Einige Abbildungen und verwenden Sie nur traditional ganzes Leben-Versicherung und vergleichen Sie die garantierten Werte in diese Richtlinien vor der historischen Wachstum der Börse. Aber neuer, wettbewerbsfähiger Produkte, wie ein Eigenkapital indizierte universal-life – Politik, die möglicherweise in der Lage, produzieren viel höhere Renditen über die Zeit.

Begriff vs. Perm: Andere Faktoren zu Berücksichtigen

Natürlich, es gibt keine one-size-fits-all Antwort auf den Begriff vs. perm Debatte; auch Verallgemeinerungen sind schwierig. Die Befürworter beider Seiten zitieren zahlreiche Studien und Beispiele anhand der historischen performance, die zeigen, warum Ihre position die richtige ist. Aber auch andere Faktoren zu berücksichtigen sind:

  • Rendite verdient auf Investitionen versus dauerhafte Politik cash-Wert (und ob die konsequente Investition ist machbar für den Kunden).
  • Ob diese Investitionen werden in einem traditionellen oder Roth IRA oder qualifizierte plan, und ob es irgendwelche passenden Beiträge in Arbeitgeber-geförderte Pläne.
  • Die Art der Begriff policy verwendet, und ob es irgendeinen Fahrer, wie garantiert erneuerbar oder die Rücksendung der Prämie.
  • Darlehen Rückstellungen und sonstige Funktionen in der ständigen Politik.
  • Bei der dauerhaften Absicherung im Krankheitsfall bezahlt.
  • Beurteilen Sie, Entzug des Vermögens zum Zeitpunkt der pensionierung.
  • Lebensdauer der investor und der Ehepartner.
  • Bei der Sozialen Sicherheit ergriffen werden.
  • Ob beschleunigt profitieren Fahrer werden gekauft und verwendet in jeder Art von Politik.
  • Ob die Versicherungsnehmer erwarten, dass tragen eine Hypothek spät im Leben.
  • Hat der Versicherungsnehmer oder die Absicht haben ein Unternehmen, das erfordert Versicherungsschutz.
  • Ob die Lebensversicherung eine Rolle spielen könnte, in der Steuer-bergende ein stattliches Anwesen.

Cabrio Risikolebensversicherung

Zu viele, Cabrio Risikolebensversicherung bietet das beste aus beiden Welten. Dies ist eine Begriff Leben Politik, die beinhaltet eine Umstellung Fahrer: Der Fahrer garantiert Sie das Recht auf Umwandlung eines in-Kraft-Begriff Politik (oder eines vor Ablauf) um eine dauerhafte Politik, ohne durch die underwriting-oder beweisen Versicherbarkeit.

Die wichtigsten features von die Reiter sind: (a) Sie halten die ursprüngliche Gesundheit-Bewertung aus der Sicht der Politik bei der Konvertierung, auch wenn Sie später Gesundheitsprobleme haben, oder werden nicht versicherbare, und (b) Sie entscheiden, Wann und wie viel von der Deckung zu konvertieren. Die Prämie für die neue permanente Richtlinien werden basierend auf Ihrem Alter und dem Zeitpunkt der Umwandlung. Zum Beispiel, sagen, Sie kaufen $1 million in einem 20-Jahres-Begriff-Politik im Alter von 29. Im Alter von 39, die Sie entscheiden, zu konvertieren, 250.000 Dollar, konvertieren Sie dann weitere $250,000 im Alter von 49 Jahren, und lassen Sie die restlichen $500.000 der Versicherungsschutz erlischt. Die Prämie für jedes $250.000 Politik wäre anders, basierend auf Alter zwischen 39 und 49.

Natürlich, insgesamt Ihre Prämien deutlich erhöhen, da die gesamte Lebensversicherung ist teurer als Risiko-Lebensversicherung. Der Vorteil ist die garantierte Zulassung: Sie nicht haben, um sich einer medizinischen Prüfung als neuer Kunde würden. Die langfristigen medizinischen Bedingungen entwickelt, während der Begriff der Lebensdauer nicht nachjustiert werden Prämien nach oben. Auch wenn es nicht große Veränderungen in Ihre Gesundheit, Versicherungen überprüfen ständig underwriting-standards, sobald neue Technologien verfügbar, und Sie konnte plötzlich gehen von einem bevorzugt zu einem geringeren Bewertung, wenn Sie versucht, zu kaufen, eine ganz neue Politik.

Jedoch, wenn Sie hinzufügen möchten zusätzliche Fahrer, um die neue Politik (z.B. ein long-term care Reiter), die Versicherungsgesellschaft kann verlangen, dass Sie gehen durch underwriting wieder, und nur Ihnen die neue Richtlinie mit zusätzlichen Fahrer auf eine niedrigere Gesundheit Bewertung.

Die Prämie für eine langfristige Politik mit einem conversion-Fahrer kann mehr Kosten, aber es kann sein, lohnt sich der kleine Aufpreis haben Sie die Möglichkeit, auf dauerhafte Abdeckung. Die Umwandlung Reiter sollte Ihnen ermöglichen, zu konvertieren, Begriff Abdeckung zu einer permanenten Politik der Versicherung bietet, ohne Einschränkungen, d.h., das umstellen von einem bestimmten Alter, die während der ersten fünf bis 10 Jahre, dass der Begriff Politik ist in Kraft, oder Begrenzung von teilweisen oder mehrere Konvertierungen).

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