Dies Ist, Wie Rentner Leben $1 Million

Für die meisten, das Wort „Millionär“, ein Begriff, geprägt im 18 Jahrhundert, erinnert an Bilder der verschwenderische Reichtum und ausschweifenden lebensstil. Einfach soviel Geld einmal vertreten ein ticket für das Leben auf der easy street. In diesen Tagen, Dank der inflation, Lebenshaltungskosten erhöht und Veränderungen im lebensstil, in den Ruhestand $1 million ist nicht so sorglos. Es erfordert nun smart Budgetierung, um sicherzustellen, dass dieses nest ei dauert für einen Rentner der noch verbleibenden Jahre.

Obwohl es nicht der üppige lebensstil der vergangenen Jahre, mit $1 million für Ruhestand ist immer noch ein Segen. Viele Rentner haben nichts oder fast nichts in flüssige Mittel und angewiesen auf Leistungen der Sozialen Sicherheit, um die Rechnungen zu bezahlen jeden Monat (siehe Was ist die Größe der durchschnittlichen Ruhestand Notgroschen?). Dies ist ein großer Grund, warum die Armutsquote für die Amerikaner 65 und älter ist erschreckend hoch. Ein Rentner mit genau $1 Millionen können nicht verbringen viel Zeit im Breakers in Palm Beach oder dem Plaza Hotel in New York. Aber intelligent investiert, diese Summe sollte dafür sorgen, die er oder Sie Leben kann, in einer typischen US-amerikanischen Großstadt wie Chicago, Los Angeles oder Houston – ohne sich Gedanken über die Armut oder Unfähigkeit, um die Rechnungen zu bezahlen.

Werfen wir einen genaueren Blick auf zwei der wichtigsten Strategien der gewiefte Rentner beschäftigen zu Strecken $1 million in der gesamten Ruhestand. Eine Technik ist zu kaufen eine sofortige Annuitätwandelt die Rentner die Pauschale in einer garantierten monatlichen Gehaltsscheck für den Rest seines oder Ihres Lebens. Eine andere ist das Geld zu investieren in ein standard – portfolio, in der Regel ein diversifiziertes mit Investmentfonds, Aktien – und bond – investments, dann ziehen Sie einen festen Prozentsatz des Portfolios, jedes Jahr zu zahlen Lebenshaltungskosten.

Sofortige Renten

Die Gute

Für Rentner, die sorgen über das ausführen von Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt, eine sofortige Rente bietet vielleicht den einzigen attraktivste Merkmal eines Altersvorsorge-Produkt: ein fixed-income-stream, der ist für das Leben garantiert – ob sich der Besteller stirbt der Tag, nach dem Kauf der Leibrente oder Leben zu 120.

Sofortige Renten verkauft werden, die von Lebensversicherungs – Unternehmen. Sie sind nicht als Investitionen, sondern als Verträge, durch die die Rentner stellen einen Pauschalbetrag in die Rentenversicherung, die Interesse weckt. Die Rente ist Kapital und Zinsen Bilanz abgeschrieben werden mit einer Reihe von festen, regelmäßigen Zahlungen an die Rentner. Ein paar Faktoren bestimmen die Beträge dieser Zahlungen. Eine vorherrschende Zinssätze; wenn die Zinsen hoch sind, Rentenversicherungen mehr zahlen. Der andere Faktor ist die rentnerin ist die Lebenserwartung. Je länger er oder Sie wird erwartet, um zu Leben, desto niedriger die monatlichen Zahlungen. Aus diesem Grund, Frauen, die in der Regel überleben die Männer, erhalten kleinere Rente überprüft auf die gleiche balance.

Während die Lebenserwartung wird verwendet, um zu berechnen, nutzen Beträge, die Prüfungen nicht aufhören, sobald das Alter erreicht ist und die Rente balance ist abgeschrieben. Vielmehr ist der Rentner erhält, überprüft, solange er oder Sie lebt. “Kauf eine sofortige Annuität ist wie der Kauf einer Rente. Tauschen Sie einen Pauschalbetrag für die Versicherung, Versprechen, bezahlen Sie für den rest Ihres Lebens“, sagt Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Eine Rente ist im wesentlichen eine Versicherung gegen überleben mit Geld, mit der Versicherung die übernahme der Gefahr der individuellen lebenden zu lange. Ein Rentner, der priorisiert Frieden des Verstandes in dieser Hinsicht, wohl wissend, dass seine Eltern und Großeltern lebten alle auf 100, sollten eine Rente.

Die Schlechte

Rentenversicherungen zeichnen sich zwei deutliche Nachteile: die steuerliche Behandlung und die Illiquidität. Während die meisten Investitionen Erträge über einen langen Zeitraum besteuert wird, bei long-term capital gains Tarife, Renten werden besteuert ordentliche Erträge Preisen. Der Unterschied zwischen den beiden, hängt von dem investor in der Steuerklasse; es mag unerheblich sein, aber es könnte auch von Bedeutung sein. Für eine high-income earner, der oben normalen Steuersatz, ab dem Jahr 2016, ist mit 39,6%. Langfristige Veräußerungsgewinne sind dagegen nie besteuert bei mehr als 20%.

Das andere problem mit den Renten ist, dass die Inhaber sind wirksam beschränkt, um Ihre monatlichen Schecks. „Der Kauf einer sofortigen Rente, wenn die Zinsen noch relativ niedrig ist nicht eine gute Idee, vor allem mit den hohen Gebühren im Voraus und Hingabe Kosten, die im Zusammenhang mit Rentenversicherungen, weil die festen Zahlungen wird gering sein und wird nicht erhöht, selbst wenn die Zinsen nach oben,“ sagt Elizabeth Saghi, CFP®, Präsident, InAlliance Finanzplanung, in Santa Barbara, Kalifornien. Was mehr ist, Sie können nicht zurücktreten, einen großen Batzen von der Rente, wie für einen Notfall oder für eine größere Anschaffung, ohne das eingehen von Sanktionen.

Es kommt auf die Prioritäten. Wenn das Einkommen für das Leben ist, eine größere Priorität ein Rentner, als er den Zugang zu seinem oder Ihr Geld in voller, eine Rente könnte die beste option sein. Ansonsten, Rentner, sollten sich woanders umsehen – oder zumindest nicht investieren alle oder die meisten Ihrer pensionierung Kapital in eine Rente. „Eine unerwartete cash-Bedarf (Gesundheit brauchen oder anderes) sowie das potential für künftige inflation machen diese Produkte weniger wünschenswert“, sagt Evan L. Wolk, Geschäftsführer Wolk Financial Management, Inc., Parkland, Fla.

Traditionelles Portfolio

Die Gute

Eine andere Strategie, um $1 million letztes durch den Ruhestand ist die Stelle das Geld in ein diversifiziertes portfolio und Auszahlungen einen festgelegten Prozentsatz pro Jahr, die Indizierung, die Höhe der inflation. Viele Rentner, die diese Strategie benutzen, befolgen Sie die 4% – Regel. Ziehen Sie 4% für das erste Jahr oder $40,000, und Sie Leben auf dieser Höhe. Das zweite Jahr, Sie nehmen das gleiche 4% und der rate der inflation für dieses Jahr. Wenn die inflation um 2%, im zweiten Jahr die Auszahlung wäre 102% von $40.000 oder $40,800. Im Dritten Jahr folgt das gleiche Muster, und so weiter, mit den Rentner immer unter 4% zuzüglich der kumulierten Inflationsrate. Projektion nach vorne, die Zinsen und die inflation Umgebung, 2016, Rentner können leicht $1 million, die letzten mehr als 30 Jahren mit dieser Strategie. (Was ist die Beste Altersvorsorge Drawdown-Strategie für Sie? kann Ihnen helfen, die beste rate).

“Ein Global diversifiziertes portfolio kann der Anleger entsprechend Ihrer individuellen Risikofähigkeit mit Ihren individuellen Risiken bieten Flexibilität in Bezug auf den Zugang zu Ihrem Geld, potenziell bieten Flexibilität in Bezug auf Steuer-Exposition und bieten potenziell höhere Auszahlungsraten als das, was Produkte auf dem Versicherungsmarkt. Während eine 4 – % – Abzug-Regel ist ein guter start, ich in der Regel sagen Kunden, die Sie sich leisten können 5% bis 6%, wenn Sie sind Global diversifiziert mit Neigungen in Richtung der bekannten Quellen die erwartete Rendite, wie small-cap-und value-Aktien“, sagt Mark Hebner, Präsident und Gründer von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., und Autor von „Index-Fonds: Das 12-Step-Recovery-Programm für Aktive Investoren.“

Die Schlechte

Der Haupt-Nachteil der traditionellen portfolio-Strategie ist leider keine Methode existiert, um Projekt mit Sicherheit für die Zukunft am Markt gibt oder die inflation. Die Jahre nach der Großen Rezession wurden ausgezeichnet für Aktien und Investmentfonds, und das ist ebenso gut so weit wie einer niedrigen inflation betroffen ist. Jedoch eine langwierige Baisse oder einen Zeitraum von ungewöhnlich hohe inflation der 1970er Jahre umfasste – bewirkt, dass ein Rentner, der $1 million zu verdunsten viel schneller, wenn es investiert wird, mit der Strategie wie oben beschrieben.

Die Bottom Line

Investiert $1 million in ein traditionelles portfolio und nehmen Sie die jährlichen Auszahlungen gibt ein Rentner mehr Flexibilität mit Geld, als der Kauf einer Annuität hat. Die Erträge aus Investmentfonds, historisch, stärker gewesen als Rente zurück. Und in einem niedrigen Zinsniveau, wie die aktuellen Renten haben werden, weniger großzügige Auszahlungsraten als in Zeiten, wenn die Zinsen höher sind. Auf der anderen Seite, eine Rente bietet ein Rentner, der ein feature ein traditionelles portfolio nicht – eine eiserne Garantie er oder Sie wird nie überleben seine oder Ihre Geld.

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