Mit Ihrem 401(k) zu tilgen eine Hypothek: die vor-und Nachteile

Für die meisten Menschen, die ein Altersvorsorge-sparplan durch die Arbeit, wie eine 401(k) plan, repräsentiert einen der mächtigsten Vorteile zur Verfügung gestellt durch den Arbeitgeber. Die Kombination von persönlichen Beiträgen und Arbeitgeber-matching (wenn Sie es erhalten) bietet Einzelpersonen die Gelegenheit beiseite zu legen Ersparnisse langfristig in eine steuerbegünstigte Weg. Arbeitgeber finanzierte Pläne bieten auch eine Reihe von Anlagemöglichkeiten, einschließlich Aktien, Anleihen und cash-äquivalente, die nicht nur erlauben, für die Diversifizierung, sondern auch das Potenzial haben, zu generieren höhere Renditen als konventionelle Sparkonten oder certificates of deposit (CDs), insbesondere in einem niedrigen Zinssatz Markt. Es gibt keine Garantie auf die Leistung von Beteiligungen innerhalb eines 401(k) plan, die Ehe zwischen steuerstundung und langfristigen Kapitalzuwachs beweist vorteilhaft, wenn Sie sparen Richtung Ruhestand.

Eine der größten Hürden bei der Erstellung einer effektiven Altersvorsorge ist die Bestimmung, wie viel eine Einzelperson oder paar, muss beiseite ziehen zu können Einkünfte in dem bemühen um die Aufrechterhaltung eines komfortablen lebensstil in der gesamten Ruhestand. Bei den überlegungen sind die Höhe der Vermögenswerte, die eine person hat, zu der Zeit, er zieht sich, die Kosten bleiben, und die Ausgaben erhöhen oder vermindern. Mit Einkommen in der Rente oder-Verteilung Planung, eine häufige Frage von pre-Rentner ist, ob die 401(k) Vermögensgegenstände genutzt werden sollte, um Tilgung einer verbleibenden Hypothek Gleichgewicht vor verlassen der Belegschaft zu reduzieren die monatlichen Kosten.

Während es keine einfache Antwort auf diese Frage, die passt zu jedem einzelnen am besten, es gibt vor-und Nachteile, um Abhebungen von Spar-Pläne zur Tilgung einer Hypothek. Die häufigsten Vorteile der Verwendung von 401(k) Vermögen, auszahlen eine Hypothek gehören freigewordene Geld in andere Lebenshaltungskosten, die Abschaffung der Zinszahlungen an die Kreditgeber und erhöht die asset-Schutz. Die Nachteile einer vorzeitigen Rückzahlung durch eine 401(k) – Verteilung sind reduzierte Altersvorsorge, steuerliche Auswirkungen und einer verminderten Rendite.

Cash-Flow-Vorteile

Da eine Hypothek Zahlung stellt eine erhebliche Menge der Mittelabfluss jeden Monat, zahlt sich aus einem verbleibenden Hypothek Gleichgewicht ist von Vorteil für den einzelnen in der Hoffnung zu verringern, haushaltspolitische Restriktionen, die vor oder im Ruhestand. Für jüngere Anleger, wodurch die monatlichen Hypothek Zahlung mit 401(k) Vermögen Liquide Mittel freigesetzt, die können verwendet werden, um andere finanzielle Ziele, wie die Finanzierung der college-Kosten für Kinder oder den Kauf einer Ferienimmobilie. Mit der Zeit auf Ihrer Seite haben, die jüngeren Beschäftigten werden auch die Möglichkeit haben, zum Auffüllen der Inanspruchnahme von Altersvorsorge in eine 401(k) über den Verlauf Ihrer arbeiten Jahren.

Für ältere Personen oder Paare, 401(k) account balances bilden einen wesentlichen Teil des Gesamtvermögens, und, als solche, die eine Verteilung von einem Spar-plan kann nicht aufgefüllt werden müssen vor verlassen der Belegschaft. Dies bedeutet, dass die frei gewordene Geld aus einer Hypothek Rückzahlung trägt in den Ruhestand Jahren, so dass die Einzelperson oder paar, mit kleiner zeichnen müssen Erträge aus einer Investition oder Ruhestand Vermögenswerte in der gesamten Ruhestand. Die überschüssigen Mittel aus, um nicht mit einer Hypothek Zahlung kann auch als nützlich erweisen, für unerwartete Ausgaben, die entstehen können, im Ruhestand, wie medizinische oder Pflegebedürftigkeit die Kosten, die nicht durch die Versicherung abgedeckt.

Eliminierung von Interesse

Ein weiterer Vorteil der Auszahlung von Guthaben aus einem 401(k) – zur Tilgung einer Hypothek Gleichgewicht ist der Wegfall von Zinszahlungen an einen Darlehensgeber. Über den Verlauf einer herkömmlichen 30-Jahres-Hypothek auf ein $200.000 nach Hause, total Zinszahlungen gleich etwas mehr als $186,000 zusätzlich zu dem Kapitalbetrag, unter der Annahme einer 5% Fix verzinst. Unter Nutzung von Mitteln aus einem 401(k) zu tilgen eine Hypothek ersten Ergebnisse in insgesamt weniger Zinsen an den Kreditgeber über die Zeit.

Beachten Sie jedoch, dass, wenn Sie sind tief in Ihrer Hypothek, können Sie bereits bezahlt haben, den Großteil der Zinsen, die Sie Schulden. Sorgfältig berechnen, wie viel Zinsen zahlen Sie Ihre Hypothek tatsächlich sparen.

„Nur weil du 10 Jahre in einem 20-Jahres-Hypothek für $300,000 bedeutet nicht, dass Sie jetzt schuldet der bank 150.000 US-Dollar“, sagt Simon Brady, eine Gebühr nur certified financial planner bei Anglia Advisors in New York City. „Hypotheken gibt, die nicht in eine lineare Art und Weise, wie, die. Sie haben in den letzten 10 Jahren vor allem die Zahlung von Zinsen und Schulden Hauptperson, die gehen deutlich mehr als die Hälfte der ursprünglichen Darlehen war. Die 10 Jahre, die vor Euch liegen, umfassen die Zahlung von mehr und mehr AUFTRAGGEBER und weniger und weniger Interesse bei jeder Auszahlung. Sie haben bereits viel getan, die schwere Arbeit in Bezug auf die Zinszahlungen – und wenn Sie plötzlich geben die bank der AUFTRAGGEBER schuldet nun der effektive Zinssatz, den Sie bezahlt haben, über die nun 10-jährige Leben, die Hypothek würde Sie wahrscheinlich schockieren, wenn Sie es berechnet.“

Asset Protection

Auszahlungen aus einem 401(k) zu tilgen eine Hypothek-balance erweist sich ebenfalls als vorteilhaft für asset-Schutz Planung. In den meisten Staaten, die Eigenkapital in ein Haus geschützt ist, von Klagen und sonstige gerichtliche Verfahren, wenn kein Pfandrecht oder Hypothek vorhanden ist auf dem Grundstück.

Darüber hinaus, ein Haus zu besitzen geradezu von Vorteil sein kann, bei der Strukturierung eines Grundstücks plan, so dass es einfacher für Ehegatten und Erben zu erhalten-Eigenschaft auf den vollen Wert, vor allem, wenn andere Vermögen ausgegeben werden, um sich vor dem Tod. Die asset-Schutz Vorteile des Zahlens hinunter eine Hypothek Gleichgewicht kann überwiegen bei weitem die Reduktion der Altersguthaben von einem 401(k) Rückzug.

Spar-Reduktion

Während die Vorteile für die Hypothek Rückzahlung bestehen, die Verwendung eines 401(k) zu tun, ist nicht immer die beste option für Einzelpersonen oder Paare. Der größte Nachteil mit 401(k) Fonds zu beseitigen, eine Hypothek Gleichgewicht ist die krasse Reduktion in der Summe der Altersguthaben. Das speichern auf den Ruhestand ist eine überwältigende Aufgabe für die meisten, auch wenn Sie eine 401(k) ist verfügbar. Sparer müssen finden Methoden, um schneller als die inflation, während zugleich die Gefahr, pensionierung planen, die Investitionenund den Beitrag Grenzen sind vorhanden, die Kappe die gesamte Menge, die gespeichert werden können in einem bestimmten Jahr.

Aufgrund dieser Einschränkungen, die eine Reduktion in einem 401(k) Gleichgewicht sein kann fast unmöglich zu machen, bevor der Ruhestand beginnt. Der cash-flow – Anstieg das Ergebnis nicht mehr mit einer Hypothek Zahlung kann schnell aufgebraucht durch erhöhtes sparen, um ein Ruhestand-plan-Defizit.

Und vergessen Sie nicht, wie Cary Carbonaro, Geschäftsführer von United Capital of New York & New Jersey, in Huntington, New York, betont: „Ihre 401(k) eine geschützte Investition.“ Top-Gründe, sich Nicht zu Rollen Über Ihre 401(k) IRA erklärt, wie das Geld in eine 401(k) ist geschützt durch das Bundesgesetz von den meisten Arten von Gläubiger-Urteile einschließlich Konkurs (wenn auch nicht die IRS oder möglicherweise Ehegattenunterhalt/Kindesunterhalt Bestellungen). Sie könnten besser über eine andere Quelle der Mittel zur Tilgung einer Hypothek, wenn das ist eine option.

Steuerliche Auswirkungen

Auszahlungen aus einem 401(k) erfolgt durch eine 401(k) Darlehen , während ein Angestellter ist immer noch beschäftigt mit dem Unternehmen, das den plan oder als eine Verteilung von dem Konto. Die Aufnahme eines Darlehens gegen eine 401(k) verlangt nicht nur die Rückzahlung durch Gehaltsscheck Abgrenzungen, sondern kann auch dazu führen, kostspielige steuerliche Auswirkungen für den Besitzer des Accounts. Wenn ein Mitarbeiter das Unternehmen verlässt seinen Arbeitgeber vor die Rückzahlung des Darlehens gegen seine 401(k), der Restbetrag wird als ein zu versteuernder Verteilung. Ebenso Mitarbeiter, die eine Verteilung von einem aktuellen oder ehemaligen 401(k) planen müssen, melden Sie es als zu versteuerndes Ereignis , wenn die Mittel dazu beigetragen, auf eine vor Grundlage. Für Personen, die eine Auszahlung vor Alter 59½, eine strafsteuer von 10% gemessen an dem Betrag, zusätzlich zu den Einkommensteuer fällig.

Wenn Sie bereits im Ruhestand, es ist eine andere Art von negativen steuerlichen Implikation: „Zahlt sich aus Ihrer Hypothek von einem 401(k) ist einer der größten Fehler sehe ich Rentner machen“, sagt Jonathan Swanburg, investment advisor representative bei Tri-Star-Advisors in Houston. „Sie neigen dazu, zu übersehen, die steuerlichen Folgen. Kein Geld aus dem 401(k) ist, zählt als das normale Einkommen. Nehmen Sie sich eine große Summe auszahlen etwas wie eine Hypothek (vor allem in einem Jahr, wenn der Rentner noch Arbeitseinkommen) kann leicht Schritt eine person in eine höhere marginale Steuerklasse. Auf eine 100.000 $ – Verteilung, wenn man aus dem, was hätte ein 15% – bracket, um eine 25% – Halterung Kosten würde, die person, die 10.000 $in zusätzliche Steuern – $13.000 zu gewinnen, wenn Sie den Schritt in die 28%. Ich habe gesehen, einige Leute Schritt, sich den ganzen Weg bis zu 39,6 Prozent.“

Zusätzlich zu den steuerlichen Auswirkungen für Kredite und Distributionen, Haus-und Wohnungseigentümer können verlieren wertvolle Steuer-Spar-Wann zahlt sich aus einer Hypothek balance zu früh. Hypothek Zinsen bezahlt, während des ganzen Jahres ist steuerlich absetzbar, der Hausbesitzer, und der Verlust dieser Vorteil kann einen wesentlichen Unterschied in der Steuer-Spar-sobald eine Hypothek Gleichgewicht in voller Höhe gezahlt. Hausbesitzer sollten sorgfältig Wiegen die steuerlichen Folgen der zahlt sich aus einer Hypothek Gleichgewicht mit 401(k) Fonds, die vor der Aufnahme eines Darlehens oder die Verteilung.

Verminderte Rendite

Hausbesitzer sollten auch die Opportunitätskosten in Bezug auf zahlt sich aus einer Hypothek Gleichgewicht mit 401(k) Vermögen. Altersvorsorge-Sparpläne bieten eine Breite Palette von investment-Optionen soll eine Möglichkeit bieten, in denen Renditen generiert werden, an einer größeren rate als die inflation und andere cash equivalent Wertpapiere. A 401(k) bietet auch für Zinseszins auf diese zurück, weil die Steuern auf Gewinne, die zurückgestellt werden, bis das Geld abgehoben wird, während der Ruhestand.

In der Regel, die Hypothekenzinsen sind weit niedriger als das, was der Breite Markt erzeugt als eine Rückkehr, bevor eine Auszahlung zur Tilgung von Hypothekenschulden weniger vorteilhaft auf lange Sicht. Wenn Gelder aus einem 401(k) zu tilgen eine Hypothek Gleichgewicht, die Investition Möglichkeit, auf diese Vermögen ist verloren, bis Sie wieder aufgefüllt werden, wenn Sie wieder aufgefüllt werden überhaupt.

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